On pense souvent que la planification patrimoniale est réservée aux riches. Pourtant, quiconque est prévoyant et dispose de quelques économies a tout intérêt à faire analyser sa situation financière par un spécialiste. Un bilan annuel s'avère judicieux et pertinent.
Au cours de ce bilan, il convient d'être attentif aux quatre éléments qui suivent.
- Comment se présente la situation financière actuelle ?
- La couverture pour faire face aux imprévus (licenciement, décès, invalidité, incapacité de travail, etc.), à court, moyen et long terme, est-elle suffisante ?
- Quelle est l'orientation à donner à plus long terme, par exemple au moment du départ à la retraite ?
- Comment organiser la succession du patrimoine sans faire peser de lourdes charges sur les héritiers ?
Investir via les assurances
Les produits d'assurance sont des outils intéressants pour la planification patrimoniale. Pourquoi ?
- Ils permettent d'investir via une assurance placement (branche 21, branche 23, branche 44) ponctuellement ou en plusieurs fois.
- Ils permettent d'opter pour un investissement sûr avec capital garanti (branche 21), un placement plus risqué, mais qui présente potentiellement un rendement plus élevé (branche 23) ou une combinaison des deux (branche 44).
- Les produits d'assurance destinés à la constitution de la pension sont particulièrement intéressants sur le plan fiscal (épargne pension et épargne à long terme).
- Une assurance placement via la branche 21 permet d'être exempté de précompte mobilier après huit ans.
- Il existe toute une série d'assurances qui couvrent les imprévus : assurance décès, assurance cancer, assurance revenu garanti, etc.
Une autre option: la gestion discrétionnaire en architecture ouverte
Votre courtier peut également vous proposer de déléguer la gestion de votre capital à des experts. Ceux-ci construiront et gèreront votre portefeuille de placements en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter. Grâce à l’architecture ouverte, ils répartiront les risques d’investissement sur différents classes d’actifs, zones géographiques, secteurs, styles et gestionnaires. C’est aussi une manière efficace et flexible de pouvoir, à tout moment, anticiper les différentes sources de rendement.
Organiser sa succession via les assurances
Enfin et surtout, la dernière question à se poser, concernant ce bilan, est la suivante : comment organiser la succession de son patrimoine de manière fiscalement avantageuse ?
« Ce n'est pas que j'aie vraiment peur de mourir, mais je préfère ne pas être là quand ça arrivera », a dit le célèbre acteur Woodie Allen. Raison de plus pour organiser sa succession à l'avance. À l'heure actuelle, on peut déplorer que trois quarts des Belges n'y réfléchissent pas. Pourtant, bien accompagné, il est possible d'épargner à ses héritiers toutes sortes de frais et de soucis tout en conservant le contrôle du patrimoine.
Là aussi, les produits d'assurance offrent la solution idéale.
- Ils permettent de souscrire une assurance dont les héritiers sont les bénéficiaires. Exemple : les parents ou grands-parents souscrivent une assurance dont leurs enfants ou petits-enfants sont les bénéficiaires.
- Ils permettent de faire don d'une assurance vie existante en profitant de droits de donation avantageux. Pour y intégrer des clauses de contrôle, il faut passer devant un notaire.
- Les héritiers peuvent souscrire une assurance décès à concurrence des droits de succession en désignant le donateur comme assuré. En cas de décès du donateur, un capital correspondant aux droits de succession est alors reversé aux héritiers.
Votre courtier en assurances : votre partenaire privilégié
Il est important de se faire aider par un spécialiste. Une personne « indépendante », non liée à une marque spécifique, et dont la démarche sera objective, au-delà de la vente de certains produits de placement. Au besoin, cet expert peut faire appel à un notaire ou à un spécialiste de la gestion discrétionnaire.
Il établira une stratégie à court, moyen et long terme, en fonction des projets (achat d’un logement, préparation à la pension...), du profil de risque, de l'horizon d’investissement et, bien sûr, des conditions de marché. Autant d'informations capitales pour réaliser les investissements appropriés. Ainsi, une personne au profil défensif se verra proposer moins d’investissements à risque.
Cet expert dispose par ailleurs d’outils permettant de surveiller de près les investissements, y compris immobiliers, et de les adapter en fonction de la situation du moment. L’achat d’une habitation, un licenciement, un départ à la pension prématuré, un décès ou la préparation d’une planification successorale peuvent venir chambouler la stratégie d’investissement. D'où l'importance d'une approche personnelle et de bilans réguliers... de préférence présentés dans un langage clair. Pour toutes ces démarches, votre courtier en assurances est donc votre partenaire privilégié.