Planification successorale : qu'adviendra-t-il plus tard du patrimoine que vous constituez aujourd'hui ?

Un logement, de l'épargne, des investissements, la constitution d'une pension… Tout au long de votre vie, vous constituez progressivement un patrimoine. Vous pensez généralement au rendement, au risque et à la sécurité financière.

Mais une question importante se pose également pour plus tard : qu'adviendra-t-il de votre patrimoine lorsque vous ne serez plus là ?

La planification successorale vous aide à anticiper et à veiller à ce que votre patrimoine revienne autant que possible aux personnes que vous souhaitez. Il ne s'agit donc pas d'un élément distinct, mais du prolongement logique de l'ensemble de votre planification patrimoniale.

Pourquoi la planification successorale est importante

Constituer un patrimoine est une chose. Déterminer comment ce patrimoine sera transmis plus tard est au moins tout aussi important.

Sans préparation, les règles légales peuvent déterminer qui hérite de quoi. Cela ne correspond pas toujours à vos souhaits personnels. Vous souhaitez peut-être protéger davantage votre partenaire, traiter vos enfants de manière égale, soutenir un petit-enfant ou tenir compte d'une situation familiale particulière.

La planification successorale peut également vous aider à mieux comprendre les éventuelles conséquences financières pour vos héritiers. Votre situation familiale, la composition de votre patrimoine ainsi que les règles juridiques et fiscales applicables jouent notamment un rôle à cet égard.

Quand commencer ?

De nombreuses personnes ne pensent à la planification successorale qu'à un âge plus avancé. Pourtant, il peut être utile de s'y intéresser plus tôt, surtout si vous :

• possédez un logement ou un autre bien immobilier ;
• avez constitué une épargne ou des investissements ;
• avez des enfants ou des petits-enfants ;
• souhaitez protéger financièrement votre partenaire ;
• êtes indépendant ou avez une entreprise ;
• avez déjà effectué des donations ou pris d'autres dispositions.

La planification successorale n'est d'ailleurs pas un exercice ponctuel. Votre vie et votre patrimoine évoluent. Un mariage, une cohabitation, un divorce, une naissance, l'achat ou la vente d'un bien immobilier, la retraite ou un décès dans la famille peuvent vous amener à revoir votre planification.

Un check-up financier régulier est donc un bon moment pour envisager également la transmission future de votre patrimoine.

Commencez par votre situation personnelle

Il n'existe pas de solution standard adaptée à tout le monde. Une bonne planification successorale part de vos souhaits et de votre situation.

Réfléchissez par exemple aux éléments suivants :

• Qui souhaitez-vous protéger financièrement ?
• À qui souhaitez-vous léguer quelque chose ?
• Souhaitez-vous attribuer certains éléments de votre patrimoine à des personnes spécifiques ?
• Comment se compose votre famille ?
• Quels biens possédez-vous aujourd'hui ?
• Quels accords existent déjà, par exemple via un contrat de mariage, un testament ou une donation ?

La nature de votre patrimoine est également importante. Les biens immobiliers, les biens mobiliers, les investissements, les avoirs bancaires et les assurances peuvent chacun nécessiter une approche différente.

Le rôle potentiel d'une assurance vie

Une assurance vie peut être l'un des instruments possibles dans le cadre d'une planification successorale. Grâce à une clause bénéficiaire, vous pouvez déterminer qui recevra un capital au décès, conformément aux conditions du contrat.

Cela peut par exemple être pertinent si vous souhaitez protéger financièrement un partenaire, un enfant ou un autre proche. Les assurances vie peuvent également être utilisées dans le cadre de certaines structures de donation ou de succession.

Le bon choix dépend de plusieurs facteurs, tels que :

• votre patrimoine et vos objectifs financiers ;
• votre situation familiale ;
• la protection souhaitée pour votre partenaire ou vos autres proches ;
• la formulation de la clause bénéficiaire ;
• les règles juridiques et fiscales applicables.

Une assurance vie n'est donc pas une solution automatique, mais elle peut constituer un élément précieux d'une planification plus large.

Regardez au-delà du rendement

La planification patrimoniale ne porte pas uniquement sur le rendement que vous obtenez. La protection, la pension, la fiscalité et la transmission future de votre patrimoine méritent également votre attention.

En réfléchissant à temps à la planification successorale, vous apportez davantage de clarté pour vous-même et pour les personnes que vous souhaitez protéger. Vous pouvez également adapter vos choix lorsque votre situation personnelle ou financière évolue.

Vous souhaitez savoir quelles possibilités d'assurance peuvent être pertinentes dans votre situation ? Discutez de vos projets avec votre courtier en assurances. Il pourra analyser vos besoins avec vous et, si nécessaire, collaborer avec un notaire ou un autre spécialiste.